有过贷款经历的网友对个人征信报告都不陌生，只要向银行申请贷款，最后都会被要求提供个人征信报告，这会直接影响你贷款的成功率。如果征信报告上有不良记录，银行可能会拒绝你的贷款申请；如果记录良好，银行不仅会提高放贷的速度，还可能有利率方面的优惠。个人征信报告犹如一个人的“经济身份证”，它上面有哪些信息，背后又隐藏了哪些必须要注意的“坑”？
要明白征信报告背后的秘密，首先要清楚一份完整的征信报告主要包括哪些信息。据小m在中国人民银行下载的征信报告显示：一份完整的征信报告主要包括个人信息、信贷记录、公共记录和查询记录这4部分。征信报告的这4部分有哪些“暗雷”是需要贷款申请者提前防范的？
【个人基本信息有误该怎么办？】征信报告上的个人基本信息包括，姓名、身份证号、结婚状况等。个人基本信息有误该怎么办？举个例子。未婚的张先生的征信报告上婚姻状况一栏显示已婚，在这种情况下，张先生如果去银行申请购房贷款，就需要提供结婚证。张先生该怎么办？由于征信报告上的个人基本信息是商业银行或者放贷机构上报的，并非征信中心自行输入，所以张先生“已婚”的错误可能是其申请信用卡时填错了信息。经过查证，张先生发现，自己于两年前在a银行申请信用卡时，将婚姻状况填错。在这种情况下，张先生需要去民政部门开具未婚证明，然后再到a银行提出数据更正申请。所以为避免麻烦，在申请信用卡时一定要保证信息的准确性。
【信贷记录这3个“坑”一定要注意】信贷记录包含信用卡、贷款和其他信贷记录等。在信用卡方面，信用卡逾期会影响信用评价。如果信用卡连续三次、累计六次逾期还款就会上征信“黑名单”。贷款主要包括房贷、车贷、助学贷款等。如果房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；助学贷款一直拖着不还，征信报告就会有“污点”。此外，即使信贷记录良好，通常情况下银行也会要求申请贷款人的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。在其他信贷记录方面，经常遇到的情况是，为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款，而导致担保人的征信出现污点。所以在给他人提供债务担保时，一定要慎重。
【公共记录中电信欠费是个“暗雷”】公共记录包含最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。在这几项中，对于遵纪守法的市民来说，电信欠费最容易造成不良记录。例如手机号停用时没有办理相关手续，因欠月租费而造成逾期和不良记录。此外，水、电、燃气费不按时交款也会有不良记录。
【放贷机构查看你的征信报告并非好事】征信报告中的查询记录主要是指个人信用报告最近2年被查询的记录。如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，而你的征信报告中的记录又表明这段时间内你没有得到新贷款或申请过信用卡，这就说明你申请的贷款或者信用卡均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡会产生不利影响。
【已婚人士配偶的信用也会影响贷款】对于已婚人士，银行在放贷前不仅会要求申请贷款人提供结婚证，还会对配偶的征信情况进行考证。举个例子，在申请购房贷款时，如果是夫妻共同贷款，放贷的银行也会对申贷人的配偶的信用进行考察，如果配偶的征信有不良记录，很可能导致贷款申请失败。
由于征信报告是银行或者放贷机构决定放贷与否的重要依据，一些人做起了花钱就能“洗白”征信报告的生意。在此小m想提醒大家，不要轻易相信类似的广告。如果个人的征信报告真的出现了问题，一定要对症下药，看问题出现在哪个环节，然后根据提示，找相关的银行提出异议或者说明。此外，只要及时还上欠款，五年后个人不良记录将被新的记录覆盖。