今天分析：“平安赢越人生、太平卓越瑧享、太平洋状元红、泰康鑫享人生、国寿鑫福赢家、人保鑫享至尊” 保险公司的开门红理财保险。
中国特色的“抄袭”之路：今年的网红医疗险挺多的，像平安e生保、众安尊享e生、泰康的百万医疗、安联的臻爱医疗，不知道大家有没有对比过，保险责任相似的如同n胞胎。不过虽然全出的是相似产品，但也没什么太过火的，毕竟都是健康保障险，总的来说还是给普通大众带来优惠的。
今天想吐槽的是保险公司的开门红理财保险，像平安、太平、泰康、国寿、人保。今年推出各自的开门红理财保险，那口号喊的叫一个响，宣传力度那叫一个大。估计很多人的朋友圈都被轰炸的不行了。总之给人的一种感觉就是，好！非常好！现在不买以后就没机会啦！赶紧趁着产品在售，买了吧！买了就赚了！
产品真的好吗？
我们中国老百姓大部分人都有从众心理，参加一场保险宣讲会，头脑一发热，也不管自己是否真的懂，直接就去签单。原因无非是这几个原因：1、虽然不懂，但听着有道理；2、听说有很多人买，反正如果吃亏也不是我一个人；3、就当给孩子存钱了，万一以后收益超高呢。
人们对自己不了解的领域，总是愿意相信自己的第一印象。
今天给那些头脑发热的朋友泼一盆冷水，降降热情。我的观点：强烈不建议买！
大家被推销最多的应该是：“平安赢越人生、太平卓越瑧享、太平洋状元红、泰康鑫享人生、国寿鑫福赢家、人保鑫享至尊”。看保险公司给它们起的名字，是不是听着就非常舒服? 似乎买了就能成为赢家、状元、幸福一生的一样。
我们先观摩下保险公司的宣传：
图片来源：某保险app
我真是看的一阵头疼发麻、想骂人的心情停不了。这真是吹牛b不用承担责任，就向死里吹啊，有没有感觉这种宣传跟你们朋友圈里微商广告非常相似？估计林丹出轨都会联系到保险上。
当然让我非常恼怒的不仅仅是这样的宣传，更在于产品本身。我分析过这些产品，特征也非常明显，基本都是一个路子，我也不知道这是谁抄袭谁的，还是几家保险公司的产品设计者都毕业于同一所大学，一点创新也没有！
总结了一下，这些开门红产品宣传卖点：
1、快返：第一年就可以返一部分或者交完保费就可以领钱。
评价：这个设定的作用是什么呢？这就像我去买东西，标签上写了8000元，你准备花8000元买下的时候，服务员跟你说：“不行！你需要给我1万，我找你2000元才可以买哦”，我就呵呵了。
2、每年返，一直可以领取：
评价：领取多少?每年领取1块也叫每年领，每年领取100万也叫每年领。领取了收益低的可怜,这叫现金流？把自己交的钱分几十年再领取出来，给的收益一点点，这是我自己的钱好不好。
3、固定时间返本：
评价：选择时间短的吧，领取以后每年固定领取的年金就少了，选择时间长的吧，又想早点把自己的保费拿出来，好纠结！自己的钱何必把自己弄的这么痛苦！保险公司目的就是让你的钱放在它那里越久越好！
4、附加万能账户：有保底收益，现收益率多高之类的；
评价:是把所返的年金，如果不领取（流动性没了）可放在万能账户里，复利生息，呵呵，我还不如直接把交的保费放万能账户里生息多呢！下有收益演示，我真是服了这些设计人员。
5、保单可贷款
评价：贷款用来贷自己的钱，还要还利息，嗯，好吧！总比没有强！
设计的套路模板：
1、你交钱（期交、趸交）
2、未来时间每年返钱（每年返的金额有可能不一样，按设定的返）
3、给你一个万能账户
4、返的钱不领，可以放在万能账户里
5、其他特定责任来加保费。
了解了套路模板，我们来做一下收益率对比分析:
以下为0周男孩、交3年、年交10万保费：每个时期总生存利益的年化收益率表：
（注：总生存利益：演示表中的总生存利益为之前无任何领取，在保单第n年时，退出时可领取的本利和。)
1、保单持有期：指想持有这份保单多久并且之前无任何领取。比如我想持有太平洋状元红10年，并且之前没有任何领取，把保险公司每年返还的全部放在万能账户中，在10年时候退保时，对应的中档年化收益率为-0.26%；也就是说10年还未返本。
2、关于保险演示的低、中、高档利率和分红，为了自己的利益强烈建议参考值在低、中档之间。
3、我们看到，如果买了保单，一直不领取钱，强制储蓄到了90岁，最高年化收益率也就在2.5%-4.35%左右。不过这种情况发生的概率比较低，给孩子买份储蓄保险，让孩子活到90岁再一次性领取，这也是没谁了，如果前面有过领取，那么收益率还会更低。
4、看到宣传的一生现金流，只是个笑话。领取了每年年金，到是有现金流入。计算的收益率会低的可怜。如果想要上图的收益率，就必须几十年不领取，给孩子买一份年金险，想要得到宣传收益要等孩子五、六十岁以上再领取，我也是醉了。
5、要收益就无流动性可言，要流动性就无收益可言。
6、如果按流动性最差，一直不领取的情况，最高也就4.35%的年化收益率，还不如放在现在万能账户中，很多万能账户保低收益都3.0%，年华收益有的已经6%,这真是打脸。最起码放万能账户里的钱，变现能力还是比较强的。比如急用钱的时候，可以直接退出来。如果买这些保单，急用钱只能退保、部分领取、贷款，收益率变得更低而且前期还有可能亏本。
当然如果买万能险也得研究清楚，别掉坑。万能险适合你吗？
我们理解的理财产品一般是这样的：
一者要么是流动性差收益高的，比如银行一年期存款利率会远低于五年期存款利率。
二者要么是流动性高收益低的，比如活期存款、余额宝类的货币基金，收益低但灵活。
保险公司的这些开门红理财产品，竟然是集合两者缺点于一身：流动性差收益还低，也不知道设计者是怎么想的。
反正我是绝对不会买这些产品的，真想让保险公司的精算师出来，把自己的保单晒晒，这么好的产品你到是买啊！
当然土豪随意，我们普通老百姓还是慎重投保吧，保险公司给你的未来画了一张饼，当几年后你忽然发现，这张饼皮薄量少，吃都吃不饱。
也许换一种方式，你已经吃上豪华披萨了。
我是不建议用这种保单理财，保险本姓“保”，保险公司把这种精力放在研究健康保险上多好，多去研究些老百姓可以买的起，实用性强的健康险才是正道。
综上所述：开门红的产品，噱头太高，把本来性价比不高的产品，经过代理人、广告各种宣传，硬是把它推成“看起来很好的产品”。所以消费者还是要擦亮眼睛，喜庆红色背后可能是自己的“血”的颜色。
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